来源：行长要鉴银行已经被逼得变身售楼处了。 近期，宁夏银行在京东上线了官方资产店铺，介绍显示，这家“网店”汇集银川及全区住宅、商铺、厂房等各类抵押房产，全部房源均为宁夏银行产权所有。产权清晰，没有溢价，信息透明，在京东APP的“京东拍卖”板块即可进入，搜索“宁夏银行”便可找到店铺。可以看到，甚至宁夏银行的各家支行都有自己的专属店铺，里面是支行所属的几家产权房产。问题是，一家银行，为什么要去京东上开店卖房？ 银行处置抵债房产，传统路径无非两条：走司法拍卖，或者打包折价卖给资产管理公司。前者流程漫长，从起诉到清退动辄超过两年，还常常流拍；后者折价幅度大，银行账面损失不小。相比之下，在电商平台上直接挂牌，绕开中间环节，理论上能省时间、省费用、少亏钱。 宁夏银行并不是第一个这么做的。农业银行、建设银行、平安银行等先后在阿里资产、京东资产等平台设立过专区；兰州银行挂牌量达1779套，吉林银行超2000套，天津银行近1300套，广东农信系统一度上线超万套房源。只不过，像宁夏银行这样以官方公众号推送“上线好消息”、用电商海报风格做宣传的，确实不多见。 看起来像是银行在主动拥抱互联网、创新处置模式。但如果把镜头拉远，这件事的底色更接近于无奈。 先说宁夏银行自身的处境。2025年，该行营业收入同比下滑超20%至25.83亿元，不良贷款率2.19%，远高于同期城商行1.42%的平均水平，关注类贷款占比也升至4.69%。营收大幅缩水、资产质量承压，手里积压的抵债房产成了需要尽快处理掉的包袱。 更要紧的是法律时限。《商业银行法》第四十二条规定，银行因行使抵押权取得的不动产，应当自取得之日起两年内予以处分。也就是说，房子拿到手那一刻起，处置的倒计时就开始了。司法拍卖走不通、打包转让亏太多，摆在面前的选择其实并不多。 再看行业层面的压力。截至2026年一季度末，商业银行不良贷款余额3.7万亿元，较上年末增加1742亿元，不良贷款率升至1.51%。六大行2025年全年处置不良贷款合计超过5500亿元——工行973亿、建行925亿、农行886亿、邮储968亿——处置力度前所未有。中小银行的情况更为棘手，部分城商行和农商行的不良率已突破2.5%，有的甚至逼近3%。 房子收回来，必须在两年内卖出去。司法拍卖的流拍率居高不下，阿里拍卖“银行清仓”专区里大量标的无人问津，宁夏银行首批上线的4个标的也全部零出价。住宅还好一些，商业用房和厂房几乎无人接盘。银行能做的，就是不断拓宽渠道，能挂的地方都挂上去，能降的价格都降下来——普遍低于市场价20%到30%，有的甚至打到五七折。 从这个角度看，银行开网店卖房，谈不上什么模式创新，更像是在现有处置通道都不太好使的情况下，多找一条能走的路。 金乐函数分析师廖鹤凯的判断比较直白：这种模式更多适用于小额优质资产，难以成为处置主力。南开大学金融发展研究院院长田利辉也认为，直供房模式仅适用于三四线低价值资产，难成主流。国家金融与发展实验室副主任曾刚说得更直接：大量流拍表明市场吸引力有限，这一模式更可能作为传统处置渠道的补充，而非全面替代。 对银行来说，这种模式只能作为传统渠道的补充，无法完全替代AMC批量转让、司法拍卖。千万级大宗商业地产长期存在去化难度，银行开辟的“第三条路径”，短期内难以成为主流。 但对购房者来说，如果真是刚需，银行直供房确实是个选择——产权清晰、价格低、无中介溢价。只是别盲目“捡漏”，要核实有没有长期租赁、水电物业欠费、违建改造等隐性瑕疵。 银行亲自卖房，是一场“无奈的创新”。现实是，银行手里的抵债房产越来越多，而能消化这些房产的渠道和市场并没有同步扩容。司法拍卖效率有限，AMC接盘要打折，中介渠道覆盖面窄。银行自己上网卖房，省去了中间环节，但并不能解决一个根本问题——房子摆在那里，得有人愿意买。 尤其是在三四线城市和县域市场，住宅需求本身就在萎缩，商业用房更是过剩。宁夏银行首批4个标的全部流拍，中宁县支行39套挂牌房源中80%以上大额商业标的零报价，说明问题不在于价格够不够低，而在于有没有人接得住。 所以，银行开网店卖房是否真正能有成效，达到更好处置不良资产的目的还有待实践。
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