来源：城商行研究
2026年一季度，泉州银行交出了一份令市场侧目的成绩单——净利润同比暴跌74.06%。这家扎根闽南近30年的城商行，正经历自2009年更名以来最严峻的营考验。这不是一次偶发性波动。
翻开泉州银行近三年的财务报表，一条清晰的下滑曲线已经延续了不短的时间。2023年，该行净利润6.50亿元；2024年微增至6.56亿元，增速近乎归零；2025年降至4.52亿元，同比降幅达31.10%。而进入2026年，一季度的降幅直接放大到七成以上，趋势之猛烈，超出了大多数市场参与者的预期。收入端的压力是摆在明面上的。
净息差持续收窄，是泉州银行盈利能力下降的核心推手。东方金诚最新评级报告显示，该行净息差从2023年的1.94%降至2024年的1.69%，到2025年进一步萎缩至1.52%，两年间收窄了42个基点。净息差每收窄一个基点，利息净收入就少一分。2025年该行利息净收入24.66亿元，同比下降近6%。
投资端的表现同样不乐观。泉州银行近年的利润结构中，债券投资收益占了不小的比重。2025年债市震荡，该行投资收益及公允价值变动收益合计5.15亿元，较上年缩水近4亿元，跌幅超过40%，成为拖累营业收入的又一重要因素。
手续费收入更加惨淡。在减费让利和同业竞争加剧的双重压力下，2025年该行手续费及佣金净收入降幅接近八成。
收入增长的三驾马车同时熄火，直接导致了营收从2024年的36.98亿元降至2025年的32.66亿元，降幅11.7%。
资产质量的“灰犀牛”
比收入下滑更值得警惕的，是该行资产质量的持续承压。
截至2025年末，泉州银行不良贷款率1.91%，较年初上升0.08个百分点。但更关键的数据是关注类贷款占比，从2023年的2.05%升至2024年的2.47%，2025年6月末进一步攀升至2.95%——两年间累计上升了0.9个百分点。
关注类贷款是不良贷款的“预备队”。这些贷款虽然目前还算正常，但其中部分企业经营困难、现金流紧张，随时可能向下迁徙。再加上2026年金融资产风险分类新规全面落地，分类标准更趋严格，部分贷款可能面临被动调级的压力。
为应对风险，该行持续加大拨备计提力度。2023年至2025年信用减值损失分别为11.72亿元、14.88亿元和12.77亿元。但坏账核销也在加速，拨备覆盖率已从2023年的168.01%降至2024年的163.23%，2025年末进一步降至156.45%，逼近150%的监管红线。
非信贷资产也有隐忧。截至2025年末，该行资产管理及信托计划中存在7.67亿元逾期资产，已计提减值准备4.52亿元，未来仍面临一定计提压力。
罚单、换帅与合规之痛
业绩承压之外，2026年泉州银行的合规问题也集中爆发。
2026年5月，国家金融监督管理总局泉州监管分局开出625万元罚单，创该行成立以来单笔罚款最高纪录。八项违规事实涉及小微企业贷款数据不真实、信贷资产风险分类管理不到位、个人贷款业务管理不到位等多个领域，4名责任人被处罚，其中1人被终身禁业。
与此同时，内部也面临管理层的更迭。2025年10月，原董事长林阳发到龄退休，行长江文鹏接任董事长。
新帅上任，面对的是一份沉甸甸的挑战清单。
底牌还在
但话说回来，泉州银行远未到“弹尽粮绝”的地步。
资本家底还算厚实。2023年和2024年，该行先后向泉州市属国有企业定向增发两轮，累计募集资金23.50亿元，实收资本增至44.96亿元，国家及国有法人股占比提升至44.52%。截至2025年末，该行资本充足率13.15%，虽然较上年有所下降，但仍在监管要求之上。2026年5月，东方金诚评定该行主体信用等级AA+，评级展望稳定。同步推进的10亿元永续债发行，也将为补充其他一级资本提供弹药。
区域根基仍然牢固。作为泉州本地最大的城商行之一，泉州银行存贷款市场份额在当地分别排名第5和第6，区域竞争力不容小觑。泉州市2025年GDP达13778亿元，位居福建地级市第二，民营经济活跃，产业基础扎实，为地方银行提供了持续的业务空间。
战略方向已经明确。该行正推进零售小微银行转型，打造“晋江经验”引领下的民营经济金融服务主力军。在绿色金融、科技金融等新赛道，绿色融资贷款余额已突破35亿元，科技型企业服务覆盖面持续扩大。
74.06%的净利润降幅，不是一个可以轻描淡写的数字。它揭示了一家城商行在利率市场化深化、区域经济转型和监管趋严过程中的真实阵痛。
但也正是这种压力，倒逼银行作出改变。从压缩成本、优化存款结构、加大不良处置力度，到发行资本工具补充弹药、深化政银企合作拓宽业务空间，泉州银行的调整动作已经铺开。
城商行的价值，从来不是顺境中的锦上添花，而是逆境中的韧性与担当。扎根地方、服务小微的定位没有变；深耕民营经济、做精做专的方向没有变。只要基本面稳、方向对、步伐实，黎明就一定在前方。
正如闽南人常说的那句话：“爱拼才会赢。”
拼下去，春天就在不远处。期待泉州银行早日触底反弹！
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